技术赋能小微金融的招行解决方案

  • 日期:10-02
  • 点击:(1260)


?

记者张密东

截至2019年5月,招商银行(600036,股份制)普惠小微企业贷款达到4130亿元,是股份制银行在该领域当之无愧的“部门”。

2012年,招商银行提出了对包容性和数字化的探索,并逐步建立了“零售信贷工厂”。 2015年,它还叠加了金融技术战略。在过去的三年中,该行一直在加强小型和微型技术的转换和应用,在服务效率和风险管理方面实现了飞跃。

技术重塑了贷款流程,以简化复杂的工作,使工作流程标准化,使流程管理模块化以及使风险管理多样化。有了完整的信息,招商银行已经能够实现小额和小额贷款的“ T + 2”清算和“ T + 0”的贷款清算。同时,零售信贷工厂在整个过程中将风险控制环节从一个或多个点扩展到了所有职位。在提高处理效率的同时,还提高了风险管理和控制效果。

技术改造贷款流程

实际上,不管其他国家的模式是什么,还是中国成功的某些模式,招商银行零售信贷部门副总经理赵尚都无法接受《金融时报》。记者在采访中坦言。

实际上,有许多银行在小额信贷方面很有效。例如,发达国家的商业银行通过记分卡和无担保担保等金融创新,已将小型和微型企业的贷款转变为高价值的投资和相对低风险的业务。在运作中,他们主要使用少于100,000美元的小额信贷。贷款是主体。在中国,小而微的会徽领域相对成熟的商业银行也以少量为基础,集中在熟悉的领域并具有一定的贷款余额。

目前,招商银行在这一领域的贷款余额为4000亿元,因此显然不宜复制上述模式。 “我们必须依靠数据,科学和技术,更高程度的标准化来支持更多客户,同时还要管理风险。请访问尽可能多的数据,以帮助我们更好地了解我们的客户。赵小军认为,科学和技术的嵌入技术是商业银行在微小领域取得突破的重要机会。

近年来,招商银行一直在探索利用“科技+服务”来协助小额信贷,从服务手段,商业模式和风控能力三个方面对技术进行升级,以提高服务水平。小额信贷的覆盖范围和可用性。基于数据连续优化与改进评分模型,决策引擎策略等定量分析工具,建立了以数据为驱动的小微贷款风险管理系统。

赵晓君介绍称,一方面,招商银利用大数据平台,运用“数据+策略+平台”的智能风控体系,分析集群的风险特征,做到风险定位更精确;另一方面,通过对存量押品建立标准化数据库,形成押品综合评价模型,针对押品实现精准评级,降低押品风险。

数字化手段同样运用在贷后风险的管理上。赵晓君认为,传统贷后管理是低效的,不适用于普惠小微业务,所以招商银行先行使用数据识别风险。如果出现异常数据,系统首先会自动筛选,这样既降低了人工操作的压力,也提高了贷后管理的精确度。

从招商银行现阶段实践来看,线上授信最高额度为50万元,更高则有赖于数据和人工的结合,后者更多判定非标准化的内容。“在相当长时间内,小微业务的复杂性决定了金融服务中人和数据要形成良性互动,需要通过这个过程去发现问题、完善机制。”赵晓君强调,此举尝试达到量化工具与人工经验的不断融合。

“一个中心批全国”的背后

技术的铺垫,正是招商银行“一个中心批全国”得以实现的关键。审贷的集中以及对地区差异化的把握,是招商银行“铺开”小微的关键。

“一个中心批全国”的零售信贷工厂模式,即招商银行在总行设立零售信贷工厂,集中全国44家分行的线上小微信贷业务,像现代化的工业生产一样,通过标准化、流水线的作业对贷款进行审批。目前,以小微贷后预警、催收逐步全流程系统化管理为基础,招商银行实现了对存量小微业务的“三集中”管理:策略集中管控、预警早催集中运营、后端催收流程集中监控。通过贷后体系“三集中”,既增强了风险预警及化解处置能力,又降低了风险操作成本。

“集中审批”的背后是统一的标准和数字化操作。赵晓君解释,这是为了让信贷风险标准更趋一致,防止同样的产品在各个地区落地标准不同。同时,总行统一操作也凸显了审批的独立性。“这是所有资产质量保证的前提。”赵晓君强调,管住风险是核心,在此过程中,总行也可以集中人力物力来建模、验证数据、优化评分卡。另外,为了更好提升效率,完善“一个中心”,招商银行设计统一流程,构建“快递式”审批服务,在规定时间内完成规定动作。

对于如何更好熨平地区差异化的问题,赵晓君回应:“我们在各地都接入大量当地数据,并且派总行审贷官去分行了解情况。目前风险水平还是符合期许的,全行总体数值也在承受范围内。”

此外,据《金融时报》记者了解,为了破解小微风险识别的难题,招商银行还引入了包括个人及企业征信信息、工商信息、法院执行信息以及公积金和税务等公信力信息在内的大量内外部数据。赵晓君也呼吁,类似产权登记部门等还需要更多接入,共同服务好小微企业。

(责任编辑: HN666)